Ha lakáshitelt vettél fel, valószínűleg már hallottál az előtörlesztésről. De pontosan mit is jelent ez a kifejezés, és miért beszélnek sokan úgy róla, mint egy pénzügyi csodafegyverről? Ebben a cikkben részletesen megmutatom, hogyan működik az előtörlesztés, és miért érheti meg különösen akkor, ha 3%-os kamatozású Otthon Start hitellel rendelkezel.
Mi is az a hitel előtörlesztés?
Szakmailag két külön fogalmat különítünk el, amikor hitel előtörlesztésről beszélünk.
Az első az „előtörlesztés” – ez egy tágabb fogalom, amely azt jelenti, hogy a hitelünk tőkéjét, amely után a kamatot fizetjük a banknak, csökkentjük plusz befizetéssel. Így a jövőben rövidíteni tudjuk a törlesztés tartamát, és kevesebb kamatot fizetünk.
A második pedig a „végtörlesztés” – amellyel az összes fennmaradó tőketartozásunkat visszafizetjük, így gyakorlatilag megszüntetjük a hiteltartozásunkat egy összegben.
Miért hasznos az előtörlesztés?
Hogy megértsük az előtörlesztés előnyeit, először nézzük meg, hogyan épül fel egy havi törlesztőrészlet.
A hiteltörlesztő egyik része a kamat, amelyet a banktól kölcsönkért tőkére fizetünk. A másik része pedig a tőketörlesztő, amellyel ténylegesen csökkentjük a fennmaradó tartozásunkat. A tartozásunkat csak az utóbbi fizetésével tudjuk csökkenteni.
Minél hamarabb fizetjük vissza a kölcsönkért tőkét, annál kevesebb kamatot kell megfizetnünk a jövőben a fennmaradó tartozásunkra. Ezzel csökkentjük a ténylegesen hitelre fordított összeget és a futamidőt.
Eddig logikus, ugye? De itt jön a fordulat.
Az okos előtörlesztés titka: a hozamkülönbözet
A csavar viszont csak ezután érkezik. Ha a pénzünkért valahol több hozamot kapunk, mint amennyi a hitelünk kamata, akkor a pénzünket dolgoztatva hamarabb és kevesebb tényleges befizetéssel szabadulhatunk meg a hitelünktől.
Ez az úgynevezett „okos előtörlesztés” stratégiája.
Hogyan is működik ez a gyakorlatban?
Tételezzük fel, hogy a hitelünk fix 3%-os kamatú – mint amilyen az Otthon Start hitel. Ha a piacon találunk olyan megtakarítást, aminek a hozama magasabb 3%-nál, akkor hosszú távon a lakáshitelünk esetében okos előtörlesztési stratégiával jobban járunk, mintha hagyományos módon törlesztenénk.
Miért? Mert a megtakarításunk nemcsak hogy gyűlik, hanem közben kamatozik is, így exponenciálisan nő az értéke. Szemléltető grafikon →
Konkrét számok: mennyit spórolhatsz valójában?
Nézzünk két valós példát, hogy ne csak elméletben, hanem számokban is lásd a különbséget.
Példa a számokkal:
Hitel kamata: Fix 3%
Hitel összege: 40 Millió Ft
Futamidő: 25 év
Hagyományos törlesztéssel összesen a futamidő alatt 56,9 millió forintot kell befizetnünk.
1. verzió: Havi 60.000 Ft megtakarítás
Megtakarítás hozama: ~5,5%
Havi megtakarítás: 60.000 Ft (évente 3%-kal növelten)
Megtakarításra befizetett összeg 15 év alatt: 13,4 millió Ft
Megtakarításunk értéke 15. évnél: ~19,8 millió Ft
Ha havi 60.000 forintot félreteszünk a megtakarításunkba, a hitelünktől megszabadulhatunk a 15. évnél. Ezzel megspórolva 10 év kamatát, amely hozzávetőlegesen esetünkben ~3,2 millió Ft, plusz a megtakarításon nyert hozam, ami ~6,4 millió Ft.
Így a hitelünkre összesen az 56,9 millió forint helyett mindössze 47,3 millió forintot fizetünk. Ez 13,4 millió forint megtakarításunkra befizetett összeg + 15 évnyi törlesztő, ami ~33,9 millió forint.
Az előtörlesztéssel megspórolhatunk ebben az esetben majdhogynem 10 millió forintot és 10 év hiteltartozást.
2. verzió: Havi 30.000 Ft megtakarítás
Ha a 60.000 forintos havi megtakarítás soknak tűnik, számoljunk 30.000 forinttal.
Megtakarítás hozama: ~5,5%
Havi megtakarítás: 30.000 Ft (évente 3%-kal növelten)
Megtakarításra befizetett összeg 18-19 év közt: ~8,7 millió Ft
Megtakarításunk értéke 18-19 év közt: ~14,5 millió Ft
Ha havi 30.000 forintot teszünk félre a megtakarításunkba, a hitelünktől megszabadulhatunk a 18-19. évnél. Ezzel megspórolva 6,5 év kamatát, amely hozzávetőlegesen esetünkben ~1,5 millió Ft, plusz a megtakarításon nyert hozam, ami ~6,3 millió Ft.
Így a hitelünkre összesen az 56,9 millió forint helyett mindössze 50,2 millió forintot fizetünk be. Ez 8,7 millió forint megtakarításunkra befizetett összeg + 18-19 évnyi törlesztő, ami ~41,5 millió forint.
A havi 30.000 forintos okos előtörlesztéssel megspórolhatunk így hozzávetőlegesen 6,7 millió forintot és 6,5 év hiteltartozást.
Mitől függ, hogy pontosan mennyit spórolhatsz előtörlesztéssel?
Négy fő tényező határozza meg, hogy mennyit tudsz valójában megtakarítani:
1. A hitelünk kamatától
Ha túl magas a hitelünk kamata, akkor nem biztos, hogy tudunk a megtakarításunkon elegendő hozamot elérni ahhoz, hogy megérje okosan előtörlesztenünk. Ezért különösen előnyös ez a stratégia a 3%-os Otthon Start hitelek esetében.
2. A megtakarításunk hozamától
Minél magasabb hozamot tudunk a megtakarításunkon elérni, annál többet tudunk spórolni a hitelünkön. Az 5,5%-os átlagos piaci hozam hosszú távon könnyen elérhető konzervatív befektetési stratégiával is.
3. A megtakarítási képességünktől
Természetesen ha havonta többet tudunk a megtakarításunkba félretenni, annál gyorsabban tudunk a hitelünktől megszabadulni. Minél kevesebbet, annál később. De a fenti példák mutatják, hogy még kisebb összegekkel is jelentős megtakarítást érhetsz el.
4. A hitel futamidejétől
Ha a futamidő hosszú (20+ év), akkor van ideje a megtakarításunknak nagyobb hozamokat elérni a kamatos kamat hatásának köszönhetően. Ha rövid (<20 év), akkor kevesebb ideje van növekedni, és kisebb lesz a hozamkülönbözet előnye.
Miért ideális ez a stratégia a 3%-os Otthon Start hitel esetében?
A 3%-os Otthon Start hitel esetében négy tényező áll össze ideálisan:
- Hosszú futamidő (25 év): Van ideje a megtakarításnak jelentős hozamot termelni
- Alacsony kamat (3%): Könnyen elérhető ennél magasabb hozam a piacon
- Fix kamat: Kiszámítható, nem változik a stratégia közben
- Megtakarítás hozama (~5,5%): Átlagos piaci hozam, hosszú távon könnyen elérhető
Ebben az esetben egyedül a megtakarítási képességedtől függ, hogy mennyit tudsz spórolni a hitelen. A stratégia matematikailag bebizonyítottan működik.
Számold ki, te mennyit spórolhatsz!
Ha szeretnéd megtudni részletesen, hogy a te konkrét hiteled esetében mennyit spórolhatsz, kérj díjmentes kalkulációt szakértőinktől néhány kattintással. Egy személyre szabott előtörlesztési terv megmutatja, hogy:
- Hány évvel korábban szabadulhatsz meg a hiteltől
- Pontosan mennyit takarítasz meg összesen
- Mekkora havi megtakarítással érheted el a célodat
- Hogyan alakul a megtakarításod értéke évről évre
Az okos előtörlesztés nem egy bonyolult pénzügyi trükk, hanem egy egyszerű matematikai logika, amely több millió forintot hagyhat a zsebedben. A kérdés csak az, hogy élsz-e ezzel a lehetőséggel. Gyors számítás →
Megjegyzés: A hozam a befektetés eredményességének mutatója. A cikkben szereplő számítások példaértékűek, az egyéni eredmények változhatnak a konkrét körülményektől függően.
Tanácsadóink az ország teljes területén biztosítanak online konzultációt az ügyfeleknek.
Kérj díjmentes
kalkulációt online
Kérj részletes előtörlesztési kalkulációt szakértőinktől az ország bármely pontján, néhány kattintással
1. Töltsd ki az űrlapot
2. Foglalj időpontot telefonon
3. Kérd online kalkulációd
4. Törlessz te is okosan!
